Apple steigt mit seinem neuen Pay-Later-Service, der in Apple Pay und Apple Wallet integriert ist, in das Geschäft „Buy now, pay later“ (BNPL) ein. Während Apple den Dienst als „unter Berücksichtigung der finanziellen Gesundheit der Benutzer entwickelt“ ansieht, ist BNPL eine Praxis, die von staatlichen Aufsichtsbehörden als potenziell schädlich für Kunden untersucht wurde.
Apples Pay Later Service, der seit mindestens letztem Jahr in Arbeit ist, ermöglicht es Benutzern, einen Kauf mit Apple Pay zu tätigen und ihn dann in vier gleichen Raten über einen Zeitraum von sechs Wochen zurückzuzahlen. Auf diese Raten fallen keine Zinsen an, allerdings ist unklar, ob Apple für die Verzögerung eine Gebühr erheben wird und wenn ja, wie viel diese kosten wird.
An der Oberfläche scheinen BNPL-Dienste harmlos zu sein, da einige kein Interesse haben und eine einfache Möglichkeit bieten, einen großen Massenkauf zu bezahlen. Einige BNPL-Unternehmen sie sind sogar aufgetaucht für Zahlungen im Zusammenhang mit der Gesundheitsversorgung (mit einigen bestehende Unternehmen wie Affirm, Unterstützung hinzufügen) füllt eine Lücke für Menschen, die es sich nicht leisten können, ihre Gesundheitskosten im Voraus zu bezahlen. Diese Art von Service kann jedoch leicht missbraucht werden, wenn sie für nicht wesentliche Einkäufe verwendet wird.
Im Mai, SFGate einen verstörenden Bericht veröffentlicht auf BNPL-Dienste, die ihre Beliebtheit bei der Generation Z, d. h. den zwischen 1997 und 2012 Geborenen, hervorheben. Dem Bericht zufolge gehören 73 % der BNPL-Kunden dieser Generation an und etwa 43 % von ihnen erklären, dass sie nicht mindestens eine Zahlung geleistet haben . Sonstiges Umfrage aus Schuldenhammer zeigt, dass 30 % der Benutzer Schwierigkeiten haben, ihre BNPL-Zahlungen zu leisten, und 32 % sagen, dass sie keine Miete, Nebenkosten oder Kindergeld zahlen, um BNPL-Rechnungen Priorität einzuräumen. Die aktuelle Wirtschaftslage trägt wahrscheinlich zu einigen dieser Kämpfe bei.
SFGate stellt außerdem fest, dass BNPL-Dienste zu größeren Einkäufen führen können. Laut den vom Outlet angezeigten Daten gibt der durchschnittliche Affirm-Kunde 365 US-Dollar für einen einzigen Einkauf aus, verglichen mit der durchschnittlichen Warenkorbgröße von 100 US-Dollar im Jahr 2020. Es ist auch eine Möglichkeit geworden, eine Garderobe ohne Vorabkosten zu kaufen SFGate Er weist darauf hin, dass die große Gen Z-Verbraucherbasis von Affirm 73 % ihrer Afterpay-Einkäufe für Mode ausgibt.
Wie bei anderen Zahlungssystemen können auch bei BNPL-Diensten Überziehungsgebühren anfallen, wenn Benutzer sie auf ein Konto mit unzureichendem Guthaben belasten, und das Kleingedruckte von Apple macht deutlich, dass dies keine Ausnahme ist. Es noch schlimmer machen, Die wachsende Popularität von BNPL es kommt zu einer Zeit, in der Kreditunternehmen lieben Experian, Equifax und TransUnion wollen BNPL-Darlehen in Kreditauskünfte aufnehmen. Das bedeutet, dass Zahlungsausfälle für diese scheinbar harmlosen Dienste bald Konsequenzen haben werden, nicht nur für Verbraucher, sondern auch für BNPL-Unternehmen. Und eine Morning Consult-Umfrage unter 2.200 Personen zeigt, dass BNPL-Benutzer mit doppelt so hoher Wahrscheinlichkeit entdeckt werden wie Nicht-Benutzer.
Versäumte und verspätete Zahlungen, gepaart mit einer volatilen Wirtschaft, führten zu Klarnas Bewertung um ein Drittel sinken – von 46 Milliarden Dollar im letzten Jahr auf 30 Milliarden Dollar – und auch führte zu einem Rückgang des Aktienkurses von Affirm. Im vergangenen Monat entließ Klarna 10 % seiner Mitarbeiter aufgrund „eines sehr volatilen Aktienmarktes und einer wahrscheinlichen Rezession“.
Neben potenziellen finanziellen Problemen ziehen BNPL-Dienste die Aufmerksamkeit staatlicher Aufsichtsbehörden auf der ganzen Welt auf sich. Die Verbraucherschutzstelle ist untersucht derzeit BNPL-Unternehmen, darunter Klarna, Zip, Afterpay, Affirm und PayPal, und verwies auf Bedenken hinsichtlich „Schuldenanhäufung, Regulierungsarbitrage und Datenerfassung in einem Verbraucherkreditmarkt, der sich bereits durch die Technologie schnell verändert“. Letztes Jahr Großbritannien kündigte strengere Regulierungsrichtlinien an für BNPL-Unternehmen.
Apples Pay Later ist auf dem besten Weg, die gleiche Art von Kontrolle zu erhalten, da es sich in einen unsicheren Sektor einmischt, wenn die Inflation steigt und die Verbraucher Schwierigkeiten haben, für alltägliche Waren zu bezahlen. Aber es normalisiert auch die BNPL-Praxis, indem es das Konzept direkt in das iPhone einbettet, was sowohl für Verbraucher als auch für konkurrierende Unternehmen ein Risiko darstellt. Apple hat die Macht, die Aufmerksamkeit von Millionen von iPhone-Nutzern zu erregen, die Apple Pay verwenden, während Unternehmen wie Klarna, Affirm und Afterpay diese Art von Verständnis eindeutig nicht haben.
Etwas riskantes wie BNPL an die Marke Apple anzuhängen, steht Pay Later im Widerspruch zum Ziel des Unternehmens, Kunden Technologien und Dienstleistungen anzubieten, mit denen sie sich im Allgemeinen wohlfühlen können. Wie das große Zitat von Apple-CEO Tim Cook Ethik- und Compliance-Seite von Apple lautet: „Wir machen das Richtige, auch wenn es nicht einfach ist.“