Die Ökonomin Alicia Munnell sagte Amerika, sie habe seit Jahrzehnten ein Rentenproblem, und mit den meisten Maßnahmen sei es schlimmer geworden. Retirement Research Center des Boston Collegedie er leitet, rechnet damit, dass die Hälfte der Familien eine gekürzte Rente bekommen wird, weil sie nicht genug gespart hat.
Aber im Gegensatz zu einigen Ökonomen und Forschern, die unser Rentensystem auseinanderreißen wollen, glaubt Munnell, dass das Problem gelöst werden kann, indem das, was bereits vorhanden ist, repariert wird. Er sagt, die Regierung sollte die Finanzen der Sozialversicherung durch Steuererhöhungen unterstützen, nicht durch Leistungskürzungen. Er sagt, dass allen Arbeitnehmern Rentensparpläne zur Verfügung gestellt werden sollten und dass alle Arbeitnehmer automatisch angemeldet werden sollten, wenn sie eine Stelle antreten. Schließlich sagt Munnell, dass immer mehr Amerikaner länger arbeiten müssen, um mehr Rentengeld zu sparen und die Sozialversicherungsleistungen zu maximieren.
Die 79-jährige Professorin mag wie eine unwahrscheinliche Unterstützerin der amerikanischen Arbeiterklasse erscheinen, da sie in der Park Avenue in Manhattan aufgewachsen ist und ihren Ph.D. in Wirtschaftswissenschaften von der Harvard University. Aber ein Job als Forscherin an der Brookings Institution im Alter von 23 Jahren zeigte ihr, dass es Menschen gab, die vor wichtigen Problemen standen, und sie wollte zu ihnen gehören. Sie arbeitete bei der Federal Reserve Bank of Boston und war Wirtschaftsreferentin in der Clinton-Administration, bevor sie 1997 zum Boston College kam und ein Jahr später das Altersheim eröffnete.
Wir haben Munnell in seinem Büro in Boston getroffen. Seine Kommentare wurden bearbeitet.
von Baron: Wie ernst ist unser Rentenproblem?
Alicia Munell: Es ist wirklich schlimm genug. Für die oberen 40 % funktioniert das System gut. Für die unten, es wirklich nicht. Die 401 (k)-Pläne haben sich als gute Ansammlungsmechanismen für diejenigen erwiesen, die eine konstante Deckung haben und beträchtliche Summen verdienen.
Wie könnte das gelöst werden?
Jeder von uns könnte ein ideales System entwerfen, ein besseres System. Aber ich bin sehr von der Schule, dass wir haben, was wir haben. Und der Test besteht darin, das System so gut wie möglich funktionieren zu lassen.
Das Problem ist zweierlei. Erstens hat nicht jeder diese zweite Stufe des Ruhestandseinkommens mit 401 (k) -Plänen. Und zweitens stecken die Leute nicht so viel wie möglich in ihre 401 (k)-Pläne.
Wie würden Sie Altersvorsorgepläne effektiver gestalten?
Sie müssen Personen automatisch einschreiben und Sie müssen vordefinierte Beitragssätze haben, die sich automatisch erhöhen. Aber vor allem müssen wir die Deckung erweitern, damit jeder einen betrieblichen Sparplan hat.
Meine Kollegen und ich haben hart daran gearbeitet, staatliche Pläne zu fördern, in denen die Regierungen der Bundesstaaten eine Anforderung eingeführt haben, dass Arbeitgeber, die keinen Plan anbieten, ihre Mitarbeiter automatisch bei einem Roth IRA anmelden müssen. Der Mitarbeiter kann immer aufgeben.
Welche Staaten nutzen sie?
Also haben wir dieses automatische IRA-Programm in Oregon, Kalifornien, Illinois am Laufen. Ich denke, Connecticut ist gerade an Bord gekommen und Maryland ist dabei, an Bord zu kommen.
Aber die Idee, 50 separate Programme in den USA zu haben, macht keinen Sinn. Was wir wirklich brauchen, ist ein Bundesprogramm.
Muss es ein Roth sein?
Es muss ein Roth sein. Zunächst einmal können Beiträge abgesetzt werden [as with plans like 401(k)s and traditional IRAs] es ist nicht sehr wichtig für Menschen mit niedrigem Einkommen. Und zweitens ermöglicht ein Roth den Menschen, das Geld, das sie beigesteuert haben, abzuheben, wenn sie es brauchen. Er gibt sie einem Sparschwein, an das sie sich wenden können. Es bedeutet, dass sie Geld haben, wenn sie einen Autounfall haben, wenn ihr Dach repariert werden muss oder wenn sie einen anderen Notfall haben.
Wie hoch wäre eine Steuererhöhung, um die Sozialversicherung solvent zu machen?
Wenn es auf der derzeitigen Basis vollständig mit einer Lohnsummensteuer finanziert würde, wäre eine Erhöhung um 3,5 % erforderlich, die Hälfte dessen, was Arbeitnehmer, die Hälfte Arbeitgeber zahlen. Der Steuersatz wäre niedriger, wenn wir das maximal zu versteuernde Einkommen für die Sozialversicherung anheben würden, und noch niedriger, wenn wir einen Teil der Kosten durch Steuereinnahmen finanzieren würden.
Warum denken Sie, dass es eine gute Sache ist, länger zu arbeiten?
Der Ruhestand ist ein relativ neues Phänomen. Früher, vor der Sozialversicherung, haben die Menschen wirklich gearbeitet, bis sie körperlich nicht mehr arbeiten konnten.
Arbeit gibt Struktur. Bietet soziale Interaktion. Bietet Geld. Es bietet Menschen mit relativ attraktiven Jobs allerlei Gutes.
Ich bin sehr sensibel, dass das Rezept, länger zu arbeiten, nicht für alle gilt. Nicht alle Menschen sind gesund genug, um dies weiterhin zu tun. Aber für alle, die länger arbeiten können, ist es definitiv der Weg zu einer sicheren Zukunft.
Ist es sicher, weil Sie mehr Geld sparen oder weniger Jahre im Ruhestand haben?
Alles das oben Genannte. Und erhalten Sie Ihre größten Sozialversicherungsleistungen, wenn Sie bis zum Alter von 70 Jahren arbeiten. Alles weniger und Ihr Vorteil wird reduziert.
Du arbeitest noch mit 79. Planen Sie den Ruhestand?
Ja, eigentlich bereite ich mich darauf vor, Spaß zu haben und nichts Ernstes zu tun. Ich kann es kaum erwarten, die Zügel dieser erfolgreichen Institution an jemand anderen zu übergeben. Aber offensichtlich wird es nicht für ein paar Jahre sein.
Wie sind Sie am Boston College gelandet?
Nach fünf Jahren in der Clinton-Administration kehrte ich nach Boston zurück. Da war ich 55. Ich hatte die Banken angepisst, weil ich es getan hatte eine große Studie über Hypothekendiskriminierung die eine enorme Aufmerksamkeit erregt hat. Ich hatte die Versicherungen genervt, weil ich über die Änderung der Rentenbesteuerung geschrieben hatte.
Also kamen drei Leute aus BC und sagten: Hätten Sie gerne den Peter-F.-Drucker-Lehrstuhl für Betriebswirtschaftslehre? Also sagte ich: ‚Ja, ich habe keine andere Alternative. Es klingt einfach wunderbar.“
Je mehr ich sagte, dass ich keine anderen Alternativen habe, desto mehr sagten sie: „Sie ist so bescheiden.“ Ich war nicht bescheiden. Ich hatte keine Optionen.
Ihr Altersvorsorgezentrum hat viel an der Altersvorsorge gearbeitet. Wie viel Ersparnisse sollte ein Rentner haben?
Es kommt darauf an, wann Sie in Rente gehen. Für eine durchschnittliche Person vielleicht das 10-fache seines Einkommens.
Wie viele Amerikaner bestehen diesen Test?
Was wir feststellen, ist, dass etwa die Hälfte der derzeitigen Erwerbsbevölkerung vorbereitet ist, was bedeutet, dass sie genug haben, um ihren derzeitigen Lebensstandard im Ruhestand aufrechtzuerhalten, und 50 % nicht vorbereitet sind.
Wie viel ist das System schuld und wie viel sind die Amerikaner schuld, dass sie zu wenig sparen?
Es ist das ganze System. Die Menschen brauchen automatische Sparmechanismen. Und sie haben sie nicht. Ohne dies ist es unrealistisch, Menschen zum Sparen aufzufordern.
Zu 401 (k) gehen, wenn die Kündigung der privaten Renten ein Fehler war?
Oh, ich denke, es war ein natürlicher Schritt, sich vom leistungsorientierten Plan zu entfernen. Aber niemand hätte jemals ein zusätzliches System entworfen, das wie 401 (k) s aussieht, weil es dem Einzelnen so viel Ermessen lässt. Aber der alte leistungsorientierte Plan, ich glaube nicht, dass er weiter funktioniert hätte. Weil es wirklich davon ausgeht, dass Sie Ihr gesamtes Arbeitsleben bei Ihrem Arbeitgeber bleiben und die Belegschaft gerade wesentlich mobiler geworden ist. Und mit einem leistungsorientierten Plan verpassen Sie wirklich Vorteile, wenn Sie mitten in der Karriere wechseln.
Die Hauspreise schießen in die Höhe. Könnte es für einige eine Rettungsaktion für den Ruhestand sein?
Für die meisten Menschen aus der Mittelschicht ist ihr Zuhause nach dem Sozialversicherungsvermögen das größte Kapital. Die Menschen könnten ihr Leben viel einfacher machen, indem sie ihr Eigenheim im Ruhestand nutzen. Aber die Leute denken nicht so. Sie wollen den Wert ihres Eigenheims erhalten, um entweder ihre Kinder zurückzulassen oder sich im Falle einer teuren Pflege im Alter etwas abzusichern. Also sind sie nur sehr, sehr widerwillig, ihr Zuhause anzufassen.
Wie kann es geändert werden?
Massachusetts und andere Bundesstaaten haben eine Stundung der Grundsteuer, aber sie muss einfacher und für alle verfügbar gemacht werden. Und wenn Sie dann sterben oder umziehen, wird das aufgeschobene Geld mit Zinsen zurückgezahlt. Wenn dies für eine breitere Bevölkerungsschicht funktionieren würde, wäre es eine Möglichkeit für die Menschen, einen Teil ihres Haushaltsvermögens für Heizung, Medikamente und dergleichen im Ruhestand zu verwenden.
Ich bin schon lange ein Fan von umgekehrten Hypotheken, aber es scheint den Leuten zu kompliziert zu sein. Sie wissen nicht, wie sie funktionieren, und hassen sie gleichzeitig.
Vor 15 Jahren machten Sie sich Sorgen, dass viele Babyboomer im Ruhestand nicht genug Geld hatten. Nun sind viele von ihnen in Rente gegangen. Wie hat es funktioniert?
So wie wir dachten. Sie haben nicht genug Geld im Ruhestand.
Was tun sie also?
Tu, was du tun musst. Du wächst.
Sie haben lange über den Ruhestand gesprochen, und mit einigen Optimierungen ist es noch schlimmer geworden. Selbstbewusst bleiben?
Ja, ich bin immer zuversichtlich. Denn es ist gar nicht so schwer, die Dinge ein bisschen besser zu machen. Wir müssen die soziale Sicherheit regeln, und wir können es tun. Es ist keine Raketenwissenschaft. Es ist nur ein politischer Wille.
Wir müssen die 401 (k) s reparieren. Wir wissen, wie es geht. Wir müssen die Leute immer wieder dazu bringen, später in den Ruhestand zu gehen. Sie tun es bereits.
Wir müssen die Deckung erweitern, und wir können dies über die Auto IRA tun. All diese Dinge können also getan werden. Es braucht nur jemanden, der aufpasst und es tut.
Danke Alicia.
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